一人親方のあなたへ｜急なケガや病気でも安心できる資金確保術

【一人親方が直面する資金繰りの現実】

一人親方の皆さんが抱える金銭的な不安は、一般的なサラリーマンとは大きく異なります。毎月決まった給料が振り込まれるわけではなく、自分の体が資本となって初めて収入が生まれる働き方だからです。

＜働けない期間の収入ゼロという現実＞

建設現場でのケガは珍しいことではありません。高所作業での転落、重機による事故、腰痛や関節痛の悪化など、様々な要因で数週間から数ヶ月間働けなくなる可能性があります。この間、当然ながら新しい収入は発生しません。
しかし、生活費や事業にかかる固定費は容赦なく発生し続けます。家族の生活費、住宅ローンや家賃、車両費、保険料、税金など、働けない期間でも支払いは待ってくれません。特に一人親方の場合、有給休暇や傷病手当金といった制度もないため、すべて自分で備えておく必要があります。

＜売掛金回収の遅れによる資金ショート＞

一人親方の収入は、多くの場合が売掛金という形で発生します。工事完了後に請求書を発行し、30日後や60日後に代金が振り込まれるという流れが一般的です。
順調に働いている時期であれば、この売掛金のサイクルも問題になりません。しかし、ケガや病気で働けなくなると、新しい売掛金が発生しない一方で、既存の売掛金の回収を待つしかない状況に陥ります。現金が手元にない状態で生活費や治療費を工面しなければならず、非常に厳しい状況となってしまいます。

【ケガや病気で働けなくなった時の具体的な困りごと】

実際に一人親方が働けなくなった場合、どのような問題が起きるのか。現場のリアルな困りごとを具体的に見ていきましょう。

＜治療費と生活費の同時発生＞

ケガや病気になると、まず治療費が発生します。軽度なら数万円で済む場合もありますが、手術や長期通院が必要になると、数十万円から百万円を超えるケースもあります。たとえ国民健康保険に加入していても、自己負担3割は大きな出費です。さらに、差額ベッド代や通院交通費、付き添いの費用なども加わり、支出は膨らみます。
加えて、治療中でも生活費はかかり続けます。食費・光熱費・通信費に加え、子どもがいれば教育費も継続して発生します。一般家庭では月20～30万円程度の支出が必要になることもあり、収入がない中では大きな負担となります。

＜事業継続のための固定費＞

個人事業主である一人親方には、仕事を休んでいても事業維持に関わる固定費がのしかかります。たとえば、車両のローンや保険料、携帯電話代、倉庫や事務所の家賃などがそれに当たります。
これらの支払いを滞らせると、復帰後に事業を再開するのが困難になる可能性もあります。特に車両は仕事道具の一部。ローンが払えず失うような事態になれば、現場復帰後の収入確保にも大きな影響を及ぼします。

＜復帰準備のための資金＞

治療が終わっても、すぐに元通り働けるとは限りません。現場復帰には道具や装備の点検・買い替え、場合によっては資格や技術講習の更新が必要なこともあります。
また、体力が完全に回復するまでには時間がかかるため、すぐにフル稼働できないこともあります。その間の収入減をカバーするための準備資金がなければ、せっかく治ったのに経済的に復帰が難しくなることもあるのです。

【従来の資金調達方法とその限界】

一人親方が資金に困った際に検討する一般的な調達手段には、それぞれ課題があります。

＜銀行融資の現実的な難しさ＞

銀行融資は最も一般的な手段ですが、一人親方には審査のハードルが高く、特にケガや病気による収入減の状況では厳しくなります。書類準備や審査にも時間がかかるため、緊急時の対応には不向きです。仮に借りられても、復帰前の返済は心身ともに大きな負担になります。

＜消費者金融やカードローンのリスク＞

消費者金融やカードローンは即日利用も可能ですが、年利15～18％と高金利です。返済負担が大きく、特に収入が不安定な復帰直後には経営を圧迫するリスクがあります。手軽さの裏にある負担には十分注意が必要です。

＜親族からの借入の心理的負担＞

親族からの借入も一つの選択肢ですが、「独立した以上は頼りたくない」という思いや、関係悪化への懸念から心理的ハードルが高いものです。加えて、親族側に余裕がなければ頼ること自体が難しいケースもあります。

【ファクタリングという新しい資金調達の選択肢】

ここまで見てきた従来の資金調達方法には、それぞれ一人親方にとって使いにくい面がありました。そこで注目したいのが「ファクタリング」という仕組みです。

＜ファクタリングの基本的な仕組み＞

ファクタリングとは、まだ回収していない売掛金をファクタリング会社に売却することで、支払期日前に現金化する仕組みです。例えば、60日後に入金予定の100万円の売掛金があるとします。これをファクタリング会社に手数料を支払って売却し、即座に現金を受け取ることができるのです。
この仕組みの最も大きな特徴は、「借入」ではなく「売買」であることです。売掛金という資産を売却するため、借金を背負うことなく資金を調達できます。そのため、信用情報に影響を与えることもありません。
一人親方の場合、工事完了後の請求書や、継続的に取引のある元請け業者からの発注書などが売掛金として活用できます。これらの売掛金を現金化することで、急な資金需要に対応できるのです。

＜一人親方にとってのファクタリングのメリット＞

ファクタリングが一人親方にとって特に有効な理由をいくつか挙げてみましょう。まず、審査が比較的緩やかであることです。ファクタリング会社が重視するのは、売掛先（元請け業者など）の信用力であり、利用者本人の信用状況はそれほど重要視されません。
そのため、ケガや病気で一時的に収入が不安定になった状況でも利用しやすいのです。また、審査スピードも早く、最短で当日中に現金化が可能な場合もあります。緊急時の資金調達手段としては非常に有効です。
さらに、返済義務がないことも大きなメリットです。売掛金の回収は元請け業者から直接ファクタリング会社に行われるため、利用者は毎月の返済に追われることがありません。復帰後の事業に集中できる環境が整います。

※2社間ファクタリングの場合は、通常通り売掛先からファクタリング利用企業へ売掛金が支払われた後、利用企業からファクタリング会社への支払いが行われます。

【ファクタリングを活用した緊急時の資金確保戦略】

ファクタリングの仕組みを理解したら、次はケガや病気で働けなくなったときの実際の活用方法を見ていきましょう。

＜緊急時の生活費確保＞

働けない直後は、まず生活費の確保が最優先です。売掛金をファクタリングで現金化し、治療に専念できる環境を整えましょう。目安として3〜6ヶ月分、100〜200万円程度を想定すると安心です。治療費、通院交通費、薬代、さらに家族の収入減も考慮に入れた資金計画が必要です。

＜事業継続のための固定費対応＞

事業用の車両ローン、保険料、携帯代などの固定費も継続が不可欠です。月10〜15万円前後が一般的で、これらを滞納すれば復帰後の再開が困難になりかねません。必要な分を事前に計算し、生活費と合わせて資金確保しましょう。

＜復帰準備資金の確保＞

復帰に向けては、道具や装備の点検・更新、講習の受講などで費用がかかることもあります。また、復帰直後はペースが戻らず収入も不安定なため、数週間〜数ヶ月分の生活費を追加で備えておくと安心です。準備資金も含めた計画が、スムーズな現場復帰に繋がります。

【ファクタリング利用時の注意点と選び方】

ファクタリングは一人親方にとって有効な資金調達手段ですが、利用時には注意点があります。適切に活用するために、以下のポイントを押さえておきましょう。

＜手数料の理解と比較検討＞

ファクタリングには手数料がかかり、一般的に売掛金の1～20％が相場ですが、条件次第でさらに高くなることもあります。会社ごとに手数料や条件が異なるため、複数社から見積もりを取り、手数料だけでなく対応スピードや信頼性も含めて比較することが重要です。
また、契約書作成費や振込手数料、印紙代などが別途かかる場合もあります。総額費用を事前に確認し、想定外の出費を防ぎましょう。

＜信頼できるファクタリング会社の選択＞

中には不透明な契約や高額な手数料を要求する悪質業者も存在します。会社の実績や評判を事前に確認し、口コミや利用者の声も参考にしましょう。
契約前の説明が丁寧で、質問に明確に答えてくれるかも重要な判断基準です。曖昧な説明しかできない業者は避けたほうが無難です。

＜計画的な利用の重要性＞

ファクタリングは便利ですが、頻繁に使うと手数料が積み重なり利益を圧迫します。緊急時のみに限定しつつ、日頃から資金管理の改善に取り組むことが大切です。
たとえば、売掛金の回収サイト短縮や、緊急時に備えた資金の積立なども有効です。ファクタリングを一時的な対策にとどめ、長期的には自立した資金管理体制の構築を目指しましょう。

【まとめ】

一人親方として働く以上、ケガや病気のリスクは避けられませんが、適切な備えがあれば冷静に対応できます。
ファクタリングは、急な資金ニーズに対応できる有効な手段です。借入とは異なり、返済負担がなく迅速に資金を確保できます。
ただし、頼りきりにせず、日頃の資金管理や保険の活用、体調管理など総合的なリスク対策が重要です。
「自分の身は自分で守る」意識を持ち、制度やサービスを賢く活用してください。しっかりと備えておくことで、安心して本業に集中でき、結果的に仕事の質や成果も向上するでしょう。