金融機関の審査に落ちた建設業者が選ぶ資金調達法｜面談審査不要で即日入金も

【建設業者が金融機関の審査に落ちやすい理由】

建設業者が融資審査で苦戦するのには理由があります。それは、業界特有の構造的な問題があるからです。
この章では、その理由について解説します。

＜売掛金回収サイクルが長い＞

建設業では工事完了から代金回収まで数ヶ月かかることが一般的です。特に公共工事や元請けが大手の場合、支払いまでに3ヶ月から6ヶ月程度を要することもあります。この長い回収サイクルが、キャッシュフローの悪化を招き、金融機関からの評価を下げる要因となっています。

＜天候や季節変動による収益の不安定性＞

建設業は天候や季節に大きく左右される業界です。梅雨の時期や冬季には工事が進まず、収益が大幅に減少することも珍しくありません。金融機関は安定した収益を重視するため、この変動性が審査における大きなマイナス要因となります。

＜下請け構造による信用リスク＞

多重下請け構造が常態化している建設業界では、元請けや上位下請けの経営状況によって自社の資金繰りが左右されます。金融機関はこうした構造的リスクを懸念し、融資に慎重になる傾向があります。

＜担保価値として評価されにくい資産＞

建設業では重機や工具が主な資産となりますが、これらは汎用性が低く、担保価値として評価されにくいのが実情です。不動産を所有していない中小建設業者にとって、十分な担保を用意することは非常に困難です。

【従来の資金調達方法だけでは資金繰りが難しい理由】

建設業者に限った話ではありませんが、近年従来の資金調達方法では十分な資金繰りの円滑化は難しくなってきています。その理由についてご紹介します。

＜進む銀行融資の厳格化＞

近年、金融機関の融資審査は一層の厳格化が進んでいます。特に建設業については、業界全体の将来性への懸念から、新規融資に消極的な金融機関が増加している状況です。
決算書の内容、代表者の個人信用情報、担保の有無など、多角的な審査が行われる中で、一つでも条件を満たさなければ基本的に融資は実行されません。また、そもそも長い審査期間がさらに長期化しており、急な資金需要に対応することは困難なのです。

＜日本政策金融公庫の利用制限＞

中小企業の味方といえば日本政策金融公庫ですが、こちらも万能ではありません。融資限度額があり、既に利用している場合は追加融資が困難になることがあります。また、審査にはかなり時間がかかるため、緊急性の高い資金調達には不向きです。

＜親族・知人からの借入はリスクが高い＞

親族や知人からの借入は手軽に思えますが、事業が思うように進まなかった場合、人間関係の悪化につながるリスクがあります。大事な人間関係がお金が原因で崩れてしまうのは非常に辛いことです。また、まとまった金額を調達することが困難な場合も多く、根本的な解決にならないケースが大半です。

【ファクタリングという新しい選択肢が有効】

融資が厳しい状況において、ぜひ新しい選択肢として考えたいのが「ファクタリング」です。ここでは、ファクタリングの概要やメリットについてご紹介します。

＜ファクタリングとは＞

ファクタリングとは、企業が保有する売掛債権をファクタリング会社に売却し、早期に現金化する資金調達方法です。借入ではないため、負債として計上されることもありません。
建設業界では、工事完了後に発生する工事代金の売掛債権を活用することで、支払いを待つことなく即座に資金を調達できます。

＜審査の仕組みと特徴＞

ファクタリングの審査は、従来の融資審査とは根本的に異なります。最も重要視されるのは売掛先企業の信用力であり、利用者自身の信用情報や経営状況は二次的な要素となります。
つまり、自社が金融機関の融資審査に落ちたとしても、売掛先が信用力のある企業であれば、ファクタリングの利用は十分可能なのです。

＜ファクタリングのメリット＞

・面談審査不要で即日入金可能というスピード
多くのファクタリング会社では、オンラインでの申込みと書類提出のみで審査が完了します。わざわざ店舗に足を運んだり、長時間の面談審査を受ける必要がありません。必要書類も最小限に絞られており、請求書、通帳のコピー、身分証明書程度で審査を受けることができます。忙しい建設業者にとって、この手軽さは大きな魅力です。
急な材料費の支払いや人件費の確保が必要になった場合、ファクタリングなら最短即日での資金調達が可能です。朝に申込みを行い、夕方には指定口座に入金されるというスピード感は、従来の資金調達方法では実現不可能なことです。

・担保・保証人不要利用可能
ファクタリングは売掛債権の売買取引であるため、担保や保証人は一切不要です。個人資産を担保に入れるリスクや、保証人に迷惑をかける心配もありません。

・借入ではないため信用情報に影響なし
ファクタリングは借入ではないため、金融機関からの借入枠に影響を与えません。将来的に銀行融資を検討している場合でも、ファクタリングの利用歴が審査に悪影響を及ぼすことはありません。

＜建設業にファクタリングが適している理由＞

建設業とファクタリングの相性は非常に良好です。まず、建設業では必ず売掛金が発生するため、ファクタリングの前提条件を満たしています。
また、公共工事や大手ゼネコンとの取引が多い建設業者の場合、売掛先の信用度が高いため、ファクタリング会社からの評価も良好になります。信用度の高い売掛債権は、より良い条件でのファクタリング利用が期待できます。

【建設業者がファクタリングを活用できる具体的な場面とは？】

建設業者は新しい資金調達方法であるファクタリングを、どのような場面で活用できるのでしょうか？

＜工事開始前の材料費調達＞

大型工事を受注した際、工事開始前に大量の材料を調達する必要があります。しかし、工事代金の入金は工事完了後となるため、この期間の資金調達が課題となります。ファクタリングを活用すれば、受注段階で将来の売掛債権を現金化し、材料費を確保することが可能です。

＜人件費の確保＞

建設業では多くの作業員を雇用するため、人件費の負担が重くなります。特に月末の給与支払い時期に売掛金の回収が間に合わない場合、ファクタリングによるスピード感ある資金調達が威力を発揮します。

＜設備投資資金の調達＞

新しい重機の購入や既存設備のメンテナンス費用など、まとまった設備投資が必要な場合にもファクタリングは有効です。新しい案件の開始や繁忙期の到来に備えて設備投資ができることにより、受注のチャンスを逃さずに済みます。

＜季節性や天候による資金ギャップの解消＞

建設業特有の季節変動により、一時的に資金繰りが厳しくなることがあります。こうした期間限定の資金ニーズに対しても、ファクタリングは柔軟に対応できます。

【ファクタリング会社の選び方と注意点】

ファクタリング会社の数は非常に多いです。最適なファクタリング会社の選び方と選ぶ際の注意点をご紹介します。

＜ファクタリング会社の選び方＞

・手数料を比較検討
ファクタリング会社によって手数料は大きく異なります。一般的に2社間ファクタリングの場合は5％から20％程度、3社間ファクタリングの場合は1％から5％程度が相場となっています。複数社から見積もりを取得し、比較検討することが重要です。

・対応スピードの確認
即日対応を謳っているファクタリング会社でも、実際の入金タイミングは会社によって異なります。申込み時間の締切や、必要書類の確認方法など、具体的な流れを事前に確認しておくことが大切です。

・買取可能額の範囲
小口から大口まで、幅広い金額に対応できるファクタリング会社を選ぶことで、様々な資金ニーズに対応できます。最低買取金額と最高買取金額の両方を確認し、自社の利用想定額にあっているかを検討しましょう。

・建設業への理解度
建設業の事業特性を理解しているファクタリング会社を選ぶことで、よりスムーズな取引が期待できます。建設業向けのサービスを展開している会社や、業界経験豊富なスタッフが在籍している会社を優先的に検討することをオススメします。

＜ファクタリング会社選びの注意点＞

・悪徳業者を見分ける
ファクタリング業界には残念ながら悪徳業者も存在します。異常に高い手数料を要求する業者や契約内容が不透明な業者は避けるべきです。事前に会社の実績や評判を調査し、信頼できる業者を選ぶことが重要です。

・手数料以外の費用を含めて総コストを確認
手数料以外にも、事務手数料や振込手数料などの諸費用が発生する場合があります。総コストを正確に把握するため、契約前にすべての費用を確認することが必要です。

・売掛先に知られることのリスク検討（3社間ファクタリングの場合）
3社間ファクタリングの場合、売掛先企業にファクタリング利用の事実が通知されます。取引関係に影響を与える可能性があるため、事前に検討が必要です。秘密保持を重視する場合は、2社間ファクタリングを選択することをオススメします。

【まとめ】

金融機関の融資審査に落ちたとしても、ファクタリングという新しい資金調達方法があります。資金調達のタイミングを逃すことなく、必要な時に迅速に行動することが重要です。面談審査不要で即日入金も可能なファクタリングは、建設業界において理想的な資金調達手段といえるでしょう。また、ファクタリングを一時的な資金調達手段として捉えるのではなく、キャッシュフロー改善の戦略的ツールとして活用している企業もでてきています。
売上を伸ばしていく中で避けて通れない資金繰りの課題を、ファクタリングによって効率的に解決し、安定した経営や事業成長を実現しましょう。